中國證券報記者近日獲悉，監管部門已啟動針對個人消費貸和經營貸資金違規進入房地產市場等亂象的排查和打擊。廣東等地建立個人消費貸款業務月度監測機制，要求各商業銀行自2017年10月起報送個人消費貸款產品月度監測信息。

國慶長假之前，銀監會審慎規制局局長肖遠企曾表態，要嚴厲打擊“首付貸”，嚴查挪用消費貸款資金，防范房地產泡沫風險。

記者了解到，目前個別銀行已暫停個人消費貸業務的批貸。另外，多家銀行要求個人消費貸、信用卡現金貸款等存量客戶補充資金消費憑證等，以進行再核查。

監管頻開罰單

專家和券商分析人士指出，居民短期貸款主要是消費信貸，在消費信貸表現強勁之下，8月居民消費增速卻呈現下降態勢，主要原因可能是部分居民消費貸款最終被用來購房。

廣東、上海、浙江、江西等地銀監部門人士對中國證券報記者表示，今年以來，部分地區和金融機構個人消費貸款快速增長，其中個別金額較大、期限較長的消費貸款顯然與日常消費屬性不匹配，存在信貸資金被挪用進入房地產市場的風險。

對此，監管層要求全面排查各類風險隱患，針對房地產泡沫風險等開展專項排查，摸清底數，做到胸中有數。銀監會9月中下旬陸續公布的行政處罰中，由于個人貸 款資金挪用被處罰的銀行不在少數。如浙江銀監局對中國郵政儲蓄銀行杭州市分行作出罰款人民幣65萬元的行政處罰決定，對外披露的主要違法違規事實(案由) 是“個人消費貸款資金挪用于購房”等;海南銀監局對海口農村商業銀行接連作出行政處罰決定，主要違法違規事實(案由)是“發放個人貸款后未采取有效方式對 貸款資金使用進行跟蹤檢查和監管分析，對借款人違背合同約定的行為應發現而未發現”。

專家和券商分析人士預計，個人消費貸等業務的結構與增速，將是監管部門接下來的核查重點。

個別銀行暫停批貸

多位銀行人士對中國證券報記者坦言，今年以來，在國企、地方融資平臺等對公貸款政策收緊的背景下，各家商業銀行都將信貸資源轉向了個人貸款、零售貸款等領 域。尤其是針對公務員、企事業單位高管等人群的對個人消費貸款、個人信用貸款、信用卡現金貸款等成為各家銀行比拼的焦點。

“之前基本上提交資料以后，一周內貸款就會到賬。現在不僅是消費利率上浮，批貸時間也拉長了。目前我們給到的利率是基準利率上浮50%，30萬以上只能走受托支付。”一家全國股份制銀行相關負責人如是表示。

北京地區一城商行人士告訴記者，“目前消費貸對外宣稱還在做，但基本暫停批貸，總行不給額度我們做不了。”該行此前個人信用貸產品一度可以授信到100萬，但在監管部門相繼下達嚴查消費貸款的要求后，總行立即收緊了各地分行的消費貸額度。

中國證券報記者了解到，目前大多數商業銀行正在對存量和增量的個人消費貸、信用貸等進行再核查和調整：對已發放、未還清的貸款，要求補交消費證明材料(發 票、發貨單、轉賬憑證之類的)，并進行貸后回訪;對于再核查后發現疑點和問題的存量貸款，銀行會立即進行收貸、罰息等。

銀行業人士坦言，要完全識別貸款人的真實意圖或者完全掌控貸后資金流向，幾乎是不可能的。“除非貸款客戶直接從自己的貸款賬戶中將資金轉賬、刷卡到某個開發商的賬戶，否則作為銀行來說，很難識別。客戶只要把資金取現了，這條資金鏈基本就斷了。更不用說現在有專門幫貸款客戶騰挪資金的中介公司，他們太熟悉銀行的流程，規避手法也很多。”

警惕居民部門高杠桿

國慶期間，中國證券報記者采訪江西、海南、陜西等地銀行業人士發現，盡管監管政策層層加碼，但銀行的消費貸業務仍舊不算冷清，反映了老百姓的旺盛需求。

多地銀行業內人士坦言，“個人消費貸、信用貸的額度一般就是30萬至50萬元，這筆錢在北京、上海這類一線城市買房可以說是杯水車薪，但在許多二、三、四線城市就可以付一套甚至幾套房子的首付。”

易居房地產研究院研究報告顯示，全國多個地區都有消費貸款異常增加現象，其中廣東、福建、江蘇、上海、四川、河北等地區月度新增個人消費貸款5月以來明顯攀升。按照其估算的3700億元新增異常短期消費貸來看，九成新增異常貸款出現在上述地區。

海通證券首席經濟學家姜超近日稱，這三年中國居民部門加了20萬億的杠桿，居民部門的總負債已達42萬億，居民負債占居民收入的比重超過90%。

中國社科院國家金融與發展實驗室、國家資產負債表研究中心最新發布的《二季度中國去杠桿進程報告》指出，需警惕短期消費信貸或成變相房貸所產生的風險。由于消費貸款與按揭貸款的性質有所不同，其利率與風險也相應大于按揭貸款，目前不少消費信貸是通過向用戶提供現金貸款的形式投放的，特別是互聯網金融平臺提供的無擔保、無抵押的信用貸款，放大了未來可能的違約概率，由此所帶來的潛在風險應引起監管當局的足夠重視。

中信證券分析師章立聰指出，9月以來，北京、江蘇、深圳、廣州等地監管部門先后發文要求嚴查消費貸，接下來消費貸將是整治重點，會導致房地產市場短期內流入資金減少。更重要的是，長期來看，居民部門杠桿繼續增加的空間不大。我國居民部門杠桿在經歷快速增長后已經達到較高水平，居民繼續加杠桿的難度較大。

肖遠企此前強調，銀行發展消費貸業務必須按規定規范運作，全面真實評估消費者的償還能力，不能為了業務而推高債務杠桿率，更不能助長房地產領域的泡沫。